Почта банк. В чем различие

ОАО «Лето Банк» - дочерняя организация банка ВТБ 24, так называемый «легкий» банк, ориентированный на массовый розничный сегмент. В течение 2013 года группа ВТБ на базе Лето Банка планирует создать крупный розничный финансовый институт с более чем 300 клиентскими сервисами в различных регионах страны.

Банк был зарегистрирован в ноябре 1990 года в Брянске под наименованием «Бежица-Банк». В 2004 году банк стал участником системы страхования вкладов. После поглощения в 2011 году Банка Москвы группой ВТБ Бежица-Банк де-юре стал участником группы ВТБ.

В апреле 2012 года розничный банк ВТБ 24 стал владельцем 100% акций Бежица-Банка. В октябре 2012 года банк провел ребрендинг и получил новое наименование - «Лето Банк», запустил свой сайт в сети Интернет, а его головной офис переехал в Москву. На базе кредитного учреждения группа ВТБ планирует создать так называемый «легкий» банк, который будет ориентирован на массовый розничный сегмент. Банк будет специализироваться на экспресс-кредитовании (в том числе в торговых сетях), выдаче кредитов наличными и кредитных карт. На текущий момент сеть подразделений Лето Банка насчитывает восемь офисов продаж. Кредитные программы рассчитаны на людей с невысокими доходами и предполагают приобретение розничных товаров и услуг. При этом предусматривается упрощенная процедура получения кредита, которая компенсируется достаточно высокими ставками по кредитным продуктам.

Пользователи банковскими услугами часто сталкиваются с проблемой недоступности банкоматов или слишком высоких процентов за снятие наличных с карты. Почему это происходит?

В первую очередь, из-за нехватки банкоматов в регионе – порой, это не столько вина банка, сколько протяженность нашей страны. В результате такого расширения даже клиенты ВТБ 24 или Сбербанка могут испытывать сложности с поиском ближайшего банкомата.

Во-вторых, не все знают о том, что снимать деньги можно в банкоматах других банков без дополнительной комиссии банка через который снимаются наличные. Такая возможность появилась несколько лет назад за счёт объединения ряда банков в сообщество-партнёрство.

На примере ВТБ 24 рассмотрим, как можно снимать наличные без дополнительных платежей, а также какие филиалы сотрудничают с банком?

Банки партнёры ВТБ 24

С развитием партнёрских отношений между банками отпадает необходимость искать ближайшее отделение ВТБ 24, чтобы снять деньги в кассе или через банкомат. Совсем не обязательно делать это только в терминалах ВТБ 24 (если, конечно, они не расположены в двух шагах от дома). Всё больше людей предпочитает снимать деньги в банкоматах банков-филиалов. Клиенту ВТБ 24 доступны абсолютно те же функции, какие предлагает банк для своих банкоматов:

1. Пополнение счёта;
2. Погашение кредитной карты;
3. Транзакция денег с карты ВТБ 24 на другую карту;
4. Получение средств наличными.

Говоря о ВТБ 24, следует заметить: несмотря на свою известность в России, он не обзавёлся солидным числом банков-партнёров, как, допустим, Альфа Банк. И тем не менее, особой проблемой для клиентов это не стало.

Сегодня можно снять деньги с карты ВТБ 24 в терминалах трёх филиальных отделениях:

• ОАО Внешторгбанк
• ВТБ Банк Москвы
• Лето Банк (Почта Банк)

Общее количество филиалов составляет более 600 отделений, что равняется обслуживанию 69 субъектов Российской Федерации. В нашей стране действует свыше 5 тысяч терминалов (включая ОТС) ВТБ 24, плюс более 4 тысяч банкоматов ОАО ВТБ, Банка Москвы и Лето Банка. Также следует отметить наличие филиалов в других странах: Армении, Грузии, Казахстане, Украине, Азербайджане и Республике Беларусь, где пользователи услугами банка также смогут снять деньги без лишних затрат.

Преимущества межбанковского партнёрства

Оформление партнёрских отношений началось сравнительно недавно. Вначале были созданы объединенные расчётные системы (ОРС) – универсальные терминалы для выдачи денег включенных в программу банков. Но со временем финансовые учреждения стали выходить из ведомства ОРС, предпочитая заключать дружественные отношения с другими банками. В итоге образовались крупные партнёрские сети.

На чём строится выгода от межбанковского сотрудничества:

Для банков

• Повышение узнаваемости банка, расширение списка финансовых операций;
• Получение доходов от пользования банкоматами со стороны клиентов банков-филиалов;
• Экономия средств на установке и обслуживании дополнительных банкоматов – все операции сосредотачиваются в уже действующих банкоматах, о чем банкам следует лишь уведомить своих заёмщиков и вкладчиков.

Для клиентов

• Отсутствие комиссии за снятие наличных в терминалах партнёров банка;
• Значительное увеличение работающих в регионе банкоматов (количество основного банка дополняется терминалами оплаты филиальных организаций);
• Возможность совершать финансовые операции по низкой комиссии. Например, переводить с карты на карту (1%), пополнять «пластик» (1%) и т.д.;
• Скорость обработки запросов.

Таким образом, выгода от сотрудничества банков направлена не только на банки, но и на клиентов – держателей пластиковых средств хранения денег.

Как снять деньги с карты ВТБ 24 без комиссии?

В дополнение к основным услугам, ВТБ 24 предлагает своим вкладчикам свободное снятие средств в зависимости от вида «пластика». Снимать деньги можно как в банкоматах основного банка, так и через терминалы банков-партнёров в любой день в течение 24 часов без комиссии:

1. Владельцы Master Card: могут обратиться в ВТБ Банк Москвы, ОАО Банк ВТБ, Лето Банк, ЗАО Банк ВТБ (Армения), ПАО ВТБ Банк (Украина), АО Банк ВТБ (Грузия).
2. Держатели карты Visa: ДО АО Банк ВТБ (Казахстан), ЗАО Банк ВТБ (Республика Беларусь) и ОАО Банк ВТБ (Азербайджан). Правда, сейчас такие карты поддерживают и отечественные банки, например, ОАО ВТБ или Лето Банк.

Перед тем как отправляться к ближайшему банкомату банка-филиала, необходимо удостовериться, что вы снимаете сумму, ниже той, которая установлена в виде лимита ВТБ 24.

Лимит на снятие денег

Рассмотрим ныне действующие пластиковые карты ВТБ 24:

• Классические и стандартные (Visa или Master Card) – лимит на снятие наличных составляет 100 000 рублей (в сутки);
• Золотые кредитные и дебетовые карты Visa, Master Card – ограничение на выдачу наличных в сутки – 200 000 рублей;
• Обращение в кассы банка ВТБ 24 или банков-партнёров – лимит увеличивается до 600 000 рублей на все золотые карты, и до 300 000 рублей на обычный «пластик».

Совет!

Если вы снимаете более крупные суммы денег, и у вас есть возможности, желательно оформить платиновую карту «ВТБ24 – РЖД» или «ВТБ24 – Якутия».

Наравне с дневным лимитом существует и месячное ограничение на снятие наличных. Так, согласно правилам ВТБ 24, с обычных карт можно снять не более 1 млн рублей, с золотых – не более 2 млн рублей, а с платиновых – до 3 млн рублей в месяц. Как вариант, оформить несколько дебетовых карт и хранить на них разные суммы денег для снятия через банкомат.

Не забывайте, что ВТБ 24 не особо приветствует снятие наличных с кредитных карт. Поэтому, если вы приверженец траты кредита в наличном эквиваленте, приготовьтесь к уплате комиссии в размере 5,5% как в банкоматах ВТБ 24, так и в терминалах банков-партнёров.

Телефоны: 8-800-510-9510

ПАО «Почта Банк»

В марте 2016 года Лето-банк официально сменил название на Почта-банк.

«Лето Банк» на финансовом российском рынке появился относительно недавно. Данный банк является подразделением банка ВТБ24. Цель банка – быть не похожим на другие банки: создать дружескую атмосферу между банком и потенциальными клиентами. Постоянно оказывать помощь клиентам, при возникновении любых трудностей. Оперативная и профессиональная помощь сотрудников банка поможет в минимальные сроки разобраться клиентам с банковскими услугами и выгодными условиями обслуживания.

Предоставляя кредиты, «Лето Банк» не требует справок и поручителей, что является очень удобным показателем, достаточно иметь при себе паспорт.

Погашение кредитов осуществляется в банкоматах ВТБ24, через терминалы QIWI, «Элекснет». О любых изменениях тарифов или предстоящих акциях, или напоминание об оплате кредита, «Лето Банк» оповестит всегда смс-сообщением.

Финучреждение было зарегистрировано в ноябре 1990 года в Брянске под наименованием «Бежица-Банк». В число значимых акционеров и основных клиентов в 1990-е годы и вплоть до начала 2000-х входили Брянский машиностроительный завод, Брянский электромеханический завод, Брянский химический завод, предприятие «Меноком», Брянский молочный комбинат. В 2004 году банк стал участником системы страхования вкладов. В 2005 году в капитал банка вошло Росимущество. В 2006 году кредитная организация оказалась в сфере интересов Банка Москвы, который к 2009 году контролировал уже свыше 95% фининститута. К тому времени Бежица-Банк занимал в Брянской области устойчивые позиции по ипотеке, а также по кредитованию среднего и малого бизнеса. После поглощения в 2011 году Банка Москвы группой ВТБ Бежица-Банк де-юре стал участником группы.

В апреле 2012 года розничный банк ВТБ 24 стал владельцем 100% акций Бежица-Банка. Правление последнего возглавил экс-зампред «Русского Стандарта» и ВТБ 24 Дмитрий Руденко, который в составе команды «Русского Стандарта» фактически был пионером при запуске потребительского кредитования в РФ, в том числе кредитования непосредственно в торговых точках (POS-кредитования). Остальные топ-менеджеры банка практически в полном составе также являлись выходцами из «Русского Стандарта».

В октябре 2012 года Бежица-Банк провел ребрендинг и получил новое наименование - «Лето Банк», а его головной офис переехал в Москву. Лето Банк представлял собой так называемый легкий банк, ориентированный на массовый розничный сегмент. Фининститут специализировался на экспресс-кредитовании (в том числе в торговых сетях), выдаче кредитов наличными и кредитных картах.

В 2015 году было принято решение создать на базе Лето Банка новый Почта Банк с продажей группой ВТБ 50% минус одной акции банка Почте России. После одобрения ФАС в январе 2016 года сделка состоялась, а с 6 апреля 2016 года Лето Банк официально изменил наименование на ПАО «Почта Банк». Таким образом, до недавнего времени ВТБ 24 контролировал 50% плюс одну акцию в капитале Почта Банка, 50% минус одна акция принадлежали ООО «Почтовые финансы» - стопроцентной дочерней организации ФГУП «Почта России». В январе 2018 года лицензия ВТБ 24 была аннулирована в связи с реорганизацией в форме присоединения банка к ПАО «ВТБ».

На текущий момент ПАО «ВТБ» и ФГУП «Почта России» контролируют по 49,99% акций Почта Банка, еще две акции принадлежат президенту - председателю правления Почта Банка Дмитрию Руденко.

Вся региональная сеть Лето Банка (338 клиентских центров, 283 стойки и более 46 тыс. POS-точек) продолжила работу под новым брендом Почта Банка. В 2016 году было открыто более 6,3 тыс. точек оказания банковских услуг в 3,5 тыс. отделений почтовой связи. По итогам 2017 года Почта Банк открыл порядка 12,5 тыс. точек обслуживания в 82 регионах РФ и занял второе место по размеру розничной сети на российском финансовом рынке. По итогам 2018 года Почта Банк открыл 18 тыс. точек обслуживания в 83 регионах РФ. Более 80% географии присутствия приходится на небольшие города и сельскую местность. Число клиентов банка в 2018 году достигло 10 млн человек. К 2023 году банк планирует открыть более 26 тыс. точек, нарастить клиентскую базу до 21 млн человек и войти в топ-3 ведущих банков России по этому показателю. Среднесписочная численность персонала, по последним доступным данным, составляла около 8 тыс. человек.

Целевыми клиентскими сегментами банка являются пенсионеры, участники зарплатных проектов, интернет-покупатели, малый и микробизнес. В почтовых отделениях банк представлен в формате окон продаж с сотрудником банка или с сотрудником Почты России. Почта Банк работает без кассовых узлов, все операции клиенты совершают с помощью банкоматов с функцией замкнутого оборота наличных средств. Финучреждение является единственным банком в России, банкоматная сеть которого (более 4 800 машин) полностью состоит из таких устройств. Снять средства и пополнить баланс карты также можно в тех отделениях Почты России, где установлены POS-терминалы Почта Банка (50 тыс. устройств).

Текущий список услуг банка для розничных клиентов включает в себя кредиты (наличными, рефинансирование, на образование, для сотрудников корпоративных клиентов, для пенсионеров), дебетовые и кредитные карты (Visa, MasterCard, «Мир»), вклады, проведение платежей и переводов (в том числе через системы Western Union, UNIStream), сберегательные счета с начисляемым процентом на остаток средств и др. представителям бизнеса банк предлагает зарплатные проекты, онлайн-кассы, корпоративные карты, депозиты и интернет-эквайринг. Корпоративным клиентам также доступны кредиты, хотя их доля на балансе минимальна.

За последний год активы нетто кредитной организации увеличились на 45,3% - до 416,8 млрд рублей на 1 марта 2019 года. Рост активов фондировался преимущественно вкладами населения, объем которых вырос на 74,3% (+137,9 млрд рублей). Свыше 100 млрд рублей из привлеченной ликвидности было направлено на розничное кредитование, портфель которого увеличился в полтора раза. Оставшаяся часть ликвидности была распределена между портфелем выданных МБК, объем которого вырос на четверть, и высоколиквидными активами, выросшими почти на 40%.

В результате активного роста и без того преобладающая в пассивах доля вкладов физлиц возросла за прошедший год с 64,7% до 77,7%. Оставшаяся часть пассивов сформирована преимущественно собственным капиталом, его достаточность в соответствии с нормативом ЦБ Н1.0 составляла на отчетную дату 10,3% (при минимуме в 8%). За последний год объем капитала банка, рассчитанного по методике ЦБ, увеличился более чем в полтора раза. Прирост основных средств произошел как за счет докапитализации банка акционерами, так и за счет собственной прибыли кредитной организации, а также привлечения субординированного займа. Годом ранее капитал увеличился вдвое по аналогичным причинам.

За исследуемый год банк погасил свыше 80% задолженности по МБК, в результате чего доля данного источника средств в пассивах сократилась с 13,9% до 1,9%. При этом, согласно отчетности по МСФО, на конец 2018 года все средства были привлечены от банка группы ВТБ (по ставке 9,45% годовых). Внутри месяца банк привлекает МБК в незначительных объемах от нерезидентов. Средства предприятий и организаций представлены на балансе в незначительном объеме.

Активы банка на 76,4% представлены розничным кредитным портфелем, объем которого за последние 12 месяцев вырос в полтора раза. Корпоративные ссуды в портфеле практически отсутствуют. Темп роста объема просроченной задолженности в совокупном портфеле оказался ниже темпов роста работающих ссуд, что привело к снижению доли просроченных ссуд с 9,1% до 7,4%. Уровень резервирования также сократился - с 13,3% до 10,5%, при этом по-прежнему полностью покрывая просрочку. Обеспечение кредитов залогом имущества в силу розничного направления деятельности отсутствует. В срочной структуре ссудного портфеля свыше половины кредитов приходится на сроки более трех лет, еще порядка четверти - на сроки от одного года до трех лет.

Портфель выданных МБК к отчетной дате составил 14,2% от активов нетто, годом ранее доля составляла 16,4%. Чуть более половины МБК на отчетную дату предоставлены на среднесрочные сроки до полугода, а оставшаяся часть размещена на депозитах в ЦБ. В последние месяцы исследуемого периода наблюдалось увеличение внутримесячных оборотов по размещению средств на рынке МБК. Так, если в ноябре 2018 года оборот составил 77,2 млрд рублей, то в феврале банк разместил на рынке МБК уже вдвое больший объем средств.

Высоколиквидные активы составляют 5,2% от активов нетто (большая часть представлена средствами в кассе), прочие активы, основные средства и вложения в капиталы других организаций в сумме занимают чуть больше 4% активов нетто.

Портфель ценных бумаг отсутствует. На рынке РЕПО банк не работает. Обороты по FX также минимальны.

По итогам 2018 года банком была получена чистая прибыль в размере 10,2 млрд рублей, что почти вдвое превзошло результат предыдущего года. За первые два месяца 2019 года банк успел заработать 416,8 млн рублей.

Наблюдательный совет: Константин Носков (председатель), Андрей Костин, Пекка Вильякайнен, Анатолий Печатников, Владимир Салахутдинов, Дмитрий Руденко, Владимир Левыкин, Дмитрий Пьянов, Николай Подгузов.

Правление: Дмитрий Руденко (председатель, президент), Георгий Горшков, Елена Мохначева, Святослав Емельянов, Павел Тулубьев, Анастасия Масленникова, Наталия Строкун.

Решение о создании Почта-банка подписано банком ВТБ 24 и российской Почтой. Новая кредитная организация образуется в результате продажи пакета 50% минус одна акция входящего в Лето-банка Почте России.

В результате Лето-банк будет работать под брендом Почта-банк и надеется получить около 15 млн новых клиентов. Планируемый объем инвестиций оценивается в 4-5 млрд рублей. А часть полученной прибыли будет направлена на модернизацию почтовой службы.

Лето-банк в кругу профессионалов считается кредитным учреждением, которое всегда стремилось к нестандартным, инновационным подходам в оказании банковских услуг. В действительности таких банков в наше время становится все меньше и меньше.

В разные периоды лицензии потеряли такие известные «инноваторы», как Банк24.ру, частично банковская группа «Лайф» и другие. Однако в данном случае речь идет о кредитной организации, связанной с государством.

Таким образом, говорить о создании новой финансовой структуры, готовой работать в рыночных условиях, пока не приходится. Лето-банк принадлежит ВТБ, контрольным пакетом ВТБ, около 69%, в свою очередь, владеет все то же Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.

Почта-банк и видимость конкуренции

Создание новой структуры в условиях кризиса свидетельствует об обострении борьбы российских элит за остатки национальных ресурсов. В итоге создается иллюзия видимой конкуренции.

Крупнейший банк в нашей стране - Сбербанк России, по количеству активов. Но вот по собственному капиталу пальму лидерства держит группа ВТБ. При этом у нее есть один недостаток: она не конкурент Сбербанку по количеству точек продаж.

Очевидно, что создание Почта-банка призвано решить именно эту проблему. Таким образом ВТБ планирует «дотянуться» до самых отдаленных уголков нашей страны и в особенности, до денег пенсионеров. А кто еще является самым частым посетителем почты?

Обновление почтовой службы

Кто хотя бы раз бывал в отделениях Почты России, тот знает, о чем идет речь. Как правило, это крайне бедная структура, заваленная текущей работой. С огромными очередями, особенно в периоды сдачи всевозможной отчетности организациями в налоговые органы.

Сотрудники почты получают одни из самых низких зарплат в стране. Почти нигде штат даже в лучшие годы не был полностью укомплектован. В результате срок обработки посылок в России - наверное, один из самых больших в мире. Заказы из международных интернет-магазинов доставляются порой месяцами.

Если бы создание Почта-банка происходило в благоприятный период, а не тогда, когда конца кризиса не видно даже в самой отдаленной перспективе, можно было бы надеяться, что предложение новых услуг и приход инвестиционных денег могли бы улучшить базовые услуги почтовой службы страны.

Однако в наше время, скорее всего, так не будет. Финансовые потоки мгновенно будут освоены по дороге. А вот на персонал почты - возложат новые обязанности, еще и связанные с банковской деятельностью.

За кадром остается также и еще один вопрос: каким образом почта будет сотрудничать с иностранными организациями, если и группа ВТБ, и ВТБ 24, и Лето-банк - все они находятся под международными санкциями.

Руководство новой структуры строит наполеоновские планы: в течение трех лет открыть 20 тыс. окон банка в 15 тыс. отделениях. При этом вопрос о том, приведет ли это к закрытию такого же количества окон отправки и получения корреспонденции и посылок остается неясным.

В общем, приходится сделать неутешительный вывод. Банковские услуги по всей стране в той или иной форме и того или иного качества, может быть, новая кредитная организация оказывать сможет. А вот про услуги почтовые - видимо, придется забыть.

Почта России будет продана?

Еще один момент, который может вызывать серьезные сомнения, заключается в том, что Почта России в течение 2016 года будет акционирована. Спрашивается, зачем? Не для того ли, чтобы продать в дальнейшем ее акции? Но тогда как быть с банком, который будет действовать на базе почтовых отделений?

Скорее всего, сегодня мы сталкиваемся с новой тенденцией современной России, когда одна государственная структура передает активы другой не менее государственной структуре. В итоге это почему-то называется «приватизацией». Хотя во всем этом элемент приватизации только один: очередная организация переходит под контроль какому-нибудь чиновнику, который пользуется ею - как своей собственной.